本报讯（记者高炜）去年11月22日，央行降低了金融机构的贷款基准利率。其中，跟购房者关系最密切的五年期贷款基准利率下调0.4个百分点，由原来的6.55%下调至6.15%。按照与购房者约定的合同，大部分银行将从2015年1月1日起，对房贷利率采用“固定日调整”，这意味着大部分人的个人贷款本月起将启用最新的基准利率。不过，有细心的“房奴”发现，1月份的房贷还款反而会有所增加。

已经还了1月份贷款的市民小田发现，自己1月份要还的房贷变多了。她表示，自己本来每月应还1820元，可是1月她需要还款1883.90元。对此，汉口银行宜昌分行客户经理刘运表示，目前，商业住房贷款方式主要分为两种。一种是定息，即在合同条款中约定利息，不根据央行利率变化进行调整。另外一种则是合同约定利率，可随央行利率变化进行调整。记者了解到，绝大多数客户选择“合同约定利率”贷款方式。虽然基准利率变化了，不过目前有部分银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款，即以房贷利率执行日为限，分1月1日前后两个阶段，以新旧两种利率来计算贷款人今年1月份的月供。

刘经理举例：以房贷金额为100万元、贷款期限为30年、按等额本息还款为例，按照去年基准利率6.55%，每月需还月供6353.60元；利率调整为6.15%后，月供本应减为6092.28元。但因分段计息，需根据等额还款算法、贷款当前余额、新的贷款利率等要素，重新计算月供。由于利率下降，月供中的本金金额会相应提高，相当于办理了提前还款。假设扣款日为每月20日，则2014年12月后11天、2015年1月前20天合计还款6400元左右，较去年每月多还约50元。不过，从2015年2月起，贷款月供将比2014年降低，客户最终需归还的利息也会因利率下降而减少。

尽管利息总额可减少，有“房奴”却并不清楚，1月份的月供却有可能较降息前的额度略有增加。市民宋先生就发现，前几日是房贷还款日，尽管自己按照上个月的还款额往扣款账户里存了钱，甚至多存了零头，但扣完款才得知1月份的还款额较去年12月有提高，导致自己产生了11.95元的逾期。

对此，刘经理建议，此类房贷客户多留意银行的还款提醒短信或者致电客服咨询，核实本月还款金额，以免因扣款不足影响个人信用记录。

据了解，目前部分银行会在具体还款日前几天，以短信通知形式告知客户，具体还款金额的多少，客户可密切关注房贷银行发送的短信提醒，按照提示金额足额还款。如果短信没有显示具体金额，可登录个人网银、手机银行查询还款明细，或者拨打银行官方客服电话咨询详细的月供金额。如果还嫌不放心，可持本人身份证和借款合同，到贷款经办银行网点打印2015年各个月份的还贷计划表，计划表会罗列1月和随后月份的具体还款金额。