一溜儿POS机，刷刷套出钱

    （本报记者高伊洛）养卡是不是真如网上说的那般，既能保持个人信用，又能套出现金？记者通过多个渠道探访宜昌城区的养卡市场。

    养卡公司就在居民区

    记者昨通过微信联系上一家养卡公司。该公司的广告语称“从事信用卡维护业务，套现1%，养卡1.2%，立即支付现金，为你解决资金困扰。代办信用卡，信用贷款，抵押贷款，办理POS机。”

    记者以要办理信用卡套现为由，通过微信询问如何操作，对方回答：“直接把卡拿到公司来刷即可。”“不需要任何证件吗？”对方答：“不需要。”随后，记者根据对方提供的地址，在城区解放路某商品房小区内，找到了这家公司。

    所谓“公司”，其实就是一个面积约50平方米的房间。房间内的办公桌上，摆放着六台POS机和数十张信用卡。“这么多POS机？”记者叹道。对此，工作人员淡然一笑。记者表示，有一张2万元额度的信用卡需要套现。工作人员爽快地说：“那很方便，你只要把卡给我，我帮你在POS机上刷出2万，然后直接给你现金。”随后，工作人员又补充道，如果要刷2万现金，可以在两个POS机上刷两次，这样更“逼真”一些。“没什么问题吧？”见记者有些不信任，工作人员拿出手边的一叠POS刷卡单。“你看，我们每天都刷不少的，就像你在外面刷卡消费一样。”

    “手续费多少呢？”“套现是1%。2万就是200元的手续费。”“我看你这里还有这么多信用卡？”记者又问。“是的，我们还办养卡业务。”工作人员介绍，很多客户都把卡放在公司，公司按时帮客户还款，随后再刷卡套现。“这样，客户就可以一直保证自己在银行的信用度。”据这位工作人员介绍，养卡的手续费略高，为1.2%。

    数台POS机就能开公司

    28岁的陈先生有着2年的请人养卡经历。目前，他手上有3张信用卡，都请养卡公司帮忙养着。“这张卡到还款期了，就先用那张卡还。三张卡打时间差，再加上养卡公司帮忙，我总不差钱用，而且也能保证信用度。”接受采访时，陈先生对“养卡”感到很满意。

    在宜昌首例养卡纠纷案中，养卡人金某提供的证据中，包括他自有6台POS机的刷卡消费单据。这些POS机分别显示为超市、电子科技公司、票务公司、加油站等商户。一人怎么可以持有这么多POS机？对此，金某的代理律师苏强表示，实际上，这是金某自己买来的POS机。

    据养卡公司工作人员介绍，他们服务的客户也大多是像陈先生这样的年轻“卡奴一族”或者小微企业的企业主。据一位不愿透露姓名、曾经从事过养卡生意的陈先生介绍，要开个养卡公司，其实很简单，只需要多买几个ＰＯＳ机，即可完成。“现在ＰＯＳ的安装门槛也不高，很容易通过银联或者银行申请安装ＰＯＳ机。”

    记者在淘宝网上搜索“养卡POS机”，发现很多网店均有销售。机器价格一般在200元到千余元。记者以持卡人身份咨询办理时，卖家称交上个人身份证、银行卡、手机号等信息，3个工作日就能办完。机器到手后，可以刷任意银行卡，刷出的钱直接打到个人储蓄卡账户，个人可以在刷卡后第二天直接提取。

    当记者询问是否会被银行发现并视为信用卡套现时，卖家解释，这类POS机在套现过程中可以切换商户，制造在不同商户刷卡消费的假象。“如果你老在同一个商户刷信用卡交易，很容易被银行识别出来；一旦发现你在用信用卡套现，银行可能会封你的卡。使用这种可以切换商户的POS机刷卡，银行不会发现你在套现。”

   银行称自有检测机制

    买台POS机，就能逃过银行的监管？养卡公司真有这么神奇吗？

    记者昨就此采访城区一家国有银行从事信用卡工作的相关负责人。据其介绍，其实银行对于信用卡异常交易都有一套检测机制。通过对一些交易行为的检测和分析，可以判断出来哪些交易是异常交易，哪些存在信用卡套现嫌疑。

    “信用卡套现交易一般在刷卡金额、刷卡时间、刷卡商户类型及所使用的POS机等方面存在一些共性，通过对以上特点的识别，就能判断出哪些持卡人在使用信用卡进行套现活动。”该负责人解释，为避免有套现倾向的客户突破现有的风控方法，因此银行对具体的检测和分析方法十分保密。

    这位负责人还表示，养卡公司引起的金融风险非常大，容易发生信用卡诈骗案件。“一些养卡公司还会向持卡人索要身份证、银行卡号、对账单等资料。而这些资料一旦被提供，很有可能会被养卡公司拿到其他银行冒领新卡，持卡人将蒙受更大的经济损失。”

    养卡套现隐患多多

    湖北百思特律师事务所律师刘延河也认为，养卡存在很大的风险。首先，信用卡套现对持卡人和所谓的“养卡人”而言都是违法行为，一旦被银行查实，持卡人将面临降低信用额度、封卡等后果，特别是持卡人的个人征信有可能被银行列入黑名单，将来向银行借贷资金将非常困难。

    其次，持卡人和“养卡人”的行为情节严重的还有可能涉嫌犯罪，比如持卡人套取较大金额的款项不能归还，构成恶意透支的，涉嫌信用卡诈骗罪；养卡人安装多台银行POS机，为他人提供套现服务，收取“手续费”，情节严重的，涉嫌非法经营罪。

    刘延河还提到，就像西陵区法院判决的这起案件，大多数卡主和养卡公司都未签订书面协议。因此，套现双方如果有任何一方不遵守双方之间的约定，遭受损失的一方主张权利时往往举证比较困难。一旦不能举出充分的证据证明自己因对方违约遭受的损失，法院就难以完全支持其主张，最终将是因小失大。“因此，非法套现和‘养卡’这样的事儿最好不要去做。”刘延河说。

    养卡“养”成被告，究竟谁欠谁的

    （本报记者高伊洛 通讯员陶易）西陵区人民法院上月审理一起因养卡产生的债务纠纷案件，“养卡人”获赔4.2万余元。后双方均未上诉，判决结果生效。记者昨了解到，这是我市首起因信用卡“养卡”而产生的债务纠纷案件。

    账目多了纠纷起

    从2015年3月至4月，养卡人金某和卡主邓女士债务纠纷案先后四次公开开庭审理，经过多次法庭辩论、数次对账后，最终审理终结。

    这起纠纷始于2014年2月，之前双方愉快合作了数月。金某在诉状中称，他通过网上转账和ATM机存款等方式帮杜女士还款后，杜数次未能及时将钱归还。根据金某计算，到2014年5月底，杜已累计有8万余元现金未返还，加上刷卡手续费，合计9万余元。

    杜女士对此提出异议。她表示，她与金每月对账一次，当月结清，根本不存在欠款。杜称还发现2014年5月金某恶意多刷了她的信用卡1.2万元。随后，杜将卡收回，并追回该款。为了证实自己的说法，双方均出示《转存款明细表》、《银行卡业务回单》、《ATM自助存取款机客户通知书》、POS签购单等证据。

    “这起案件，确实让人很伤脑筋。”谈及审理该案的过程，承办法官李敏感慨道。李敏介绍，因为双方仅是口头协议，在存款、刷卡过程中，双方并没有完整保存相关证据。双方提供的各种单据多而杂，仅仅对账，就耗费了大量时间。“而且，有些存款以及刷卡的单据，已经分辩不清当时究竟是谁操作，两人各执一词，需要缜密的分析判断。”

    法院最终判决：杜女士返还金某4.2万余元。

    养卡人曾有正当生意

    80后宜昌小伙金某曾经是位创客，也是个人缘很好的性情中人。创业之初，金某的生意还算顺利，手上掌握了不少流动资金。因此，当有朋友提出请他帮忙偿还信用卡过段时间再还，并支付一定手续费时，金某欣然答应。

    几次下来，金某发现，这倒是一个很赚钱的门路。加上那段时间生意有些疲软，金某决定：专业从事“养卡”生意。2013年底，在朋友介绍下，金某结识了一位新客户——某商贸公司老板杜女士。杜女士表示，因为经常进货需周转资金等原因，自己有时无法及时偿还信用卡账款。为防止逾期形成不良记录，杜女士将自己的数张信用卡寄存在金某那里，请金某代为按期还款。随后，金某以POS机刷卡消费方式，将已存款项套现提出；或者金某按月代为存入后，杜女士收回自己的卡，直接返还现金给金某。通过这种方式，杜女士保持良好信用记录，金某则按每笔交易金额的1%收取刷卡手续费。

    生意之初，两人按月对账，账目一清二楚，合作十分愉快。可几个月之后，渐渐产生了矛盾。

    昨天，记者从金某的代理律师——湖北西陵律师事务所律师苏强了解到，此案终结后，金某对“养卡”的生意也感到心灰意冷。目前，转行做其他了。记者多次试图联系金某，但始终未果。

    法官详解“养卡”案情

    “庭审时，杜女士说金某是她的‘养卡人’。当时，我也是第一次听说‘养卡’一词。”采访中，承办法官李敏介绍，这是她首次接触“养卡”纠纷案。而据记者了解，这也是我市首起因信用卡“养卡”而产生的债务纠纷案件。

    李敏表示，金某在杜女士指定的信用卡上存款，再通过取现或刷卡的方式返还，为此收取1%的酬金。两人约定的目的在于：利用银行账目管理上的时间差（即信用卡的免息期)，通过短期内资金的一进一出，使其信用等级得到提升。由此，原被告形成无名合同关系，双方意思表示真实，也不违反法律禁止性规定，系有效协议。

    “应该说，在这方面，法律管理上还是一块空白，没有明令禁止。”李敏坦言，但也正因为如此，由于双方没有签订任何协议，均为口头约定，就容易出现本案中的债务纠纷。

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    所谓“养卡”，是指帮他人偿还信用卡欠款，再通过刷卡“消费”方式，拿回自己垫付的钱，从中赚取手续费。如此，卡主保证了自己在银行的信用度，“养卡族”也有利可图，实现双赢。不过，这种“消费”隐患颇多。