本报记者何凡

“我通过金融公司贷款买车，年利率达到了30%，这合法吗？”“我在网贷平台上投资，对方承诺回报25%，现在是不是不会给我了？”

8月6日，最高法发布关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，立即引起了金融界的高度关注。其中关于民间借贷年利率的规定，更是让不少宜昌市民急于想弄明白。连日来，记者对此进行了调查。

新规划“红线” 约束民间借贷利息

8月6日，最高法公布了一则关于民间借贷的司法解释，用年利率24%和36%这两个关键数字，重新划定了民间借贷的利率和利息问题。

这则司法解释明确：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%的部分利息的，人民法院应予支持。”

新规公布后，连日来，本报接到多位市民咨询。市民张先生说，今年4月份，他看上了一款车，但手中现金不够。在朋友的介绍下，急于买车的他通过某理财公司借了一笔款。“当时约定是2分五厘的利息，按月偿还，半年还清。”当时他并不清楚月息的意思，后来才知道，这意味着他借了一笔相当于年利息30%的贷款。

张先生觉得很不划算，但因为签了合同又不能反悔。他为此咨询记者，“这次的新规定，是否意味着我在以后还款的过程中，超过24%利息的部分不用再给？”

也有参与理财的市民较为着急，在万达某写字楼上班的周女士告诉记者，她在一家P2P网贷平台上进行投资，当时承诺回报都是超过25%。现在这个规定出来了，“是不是意味着超过的部分就不会给我了？”

记者调查：部分贷款公司急改合同

实际上，记者调查发现，宜昌众多金融贷款公司，对于这一新规也非常关注，却一头雾水。

CBD的一家理财公司业务顾问陈先生告诉记者，他们在实际操作过程中，对于超过24%年利率的放贷是很少的。“在行业内，24%的年利率被称为月息2分，一般只有急于用钱但抵押物或者资质不够，在正规银行机构贷不到款的，才会以超过2分的利息融资。”

陈先生认为，这一新规对于年利率24%以下和36%以上的标准划分很好理解，“就是说24%以下是合法的，法律保护。36%以上不合法，给了的可以追回。”但24%和36%之间的，是该给还是不给，签订的合同到底能否履行，他也拿捏不准具体的操作标准。

不过，他所在的理财公司已经下发了通知，对于年利率超过24%的贷款，目前要求谨慎发放，不做长期贷款，同时在合同中要求有一定的抵押物。“这在以前是不需要的。”

记者咨询城区多家金融理财公司了解到，大部分公司已经采取了类似举措。同时，也有理财公司修改了合同。一位不愿意透露姓名的理财顾问告诉记者，“部分公司把年利率降低到24%以下，但是增加了手续费、管理费等费用，实际上是把利率降低的费用通过这些方式弥补回来。”

而这一新规也收紧了很多网贷平台的“口袋”。记者登录了多家知名网贷平台发现，年利率超过18%的产品几乎已经找不到，而就在一个月前，还有部分平台以超过24%的高年利率吸纳资金。

银监部门：高利率意味高风险融资需谨慎

这则法规意味着什么？湖北君任律师事务所律师郑磊告诉记者，民间借贷的法律界限更加明确了。

“以前，法律规定，民间借贷的利率超过银行同类贷款利率的四倍不予保护，但全面放开金融机构贷款利率管制后，这一标准已经不再适应现实情况。”他认为，从最高法的解释来看，对于民间借贷划分了几个标准，即合法区、自然债务区及无效区。

郑磊说，合法与无效很好理解，关键是24%和36%之间的自然债务区如何理解。“我个人认为，这一区间的利率纠纷，应当属于自愿原则，如果已经给付的，不能追回。没有给的，可以拒绝再履行。”

具体到前面张先生关于贷款买车的咨询，郑磊认为，即可按照自然债务区的原则处理。

同时郑律师强调说，市民一定要弄清楚年利率和年回报率的区别。“法律目前规定的是年利率，即借贷关系。而年回报率则是投资关系，投资者有可能承担本金亏损，风险更大。有很多理财公司会故意模糊两者间的关系，引诱客户进行高风险投资。”

对于这一具有实际操作意义的新规，管理部门又是如何看待？10日，记者咨询了宜昌银监部门。监管科室负责人告诉记者，虽然这一新规已经出台，但管理部门并没有接到细则，因此没有解读依据。“但从我们了解的情况来看，年利率超过24%以上的借贷，风险性就已经很大，建议市民在进行金融借贷时，在法律允许的范畴内，通过正规的银行金融机构进行融资。”